Что такое ипотечное кредитование простыми словами

Покупка квартиры - серьезный дорогостоящий шаг для каждого человека. Однако в современных реалиях не все могут себе позволить купить недвижимость за наличные. Решить вопрос можно с помощью ипотечного кредитования, которое позволит за приемлемую сумму в месяц обрести квартиру.

Ипотека представляет собой одну из банковских услуг и является специальным видом кредита, предоставляющегося на нужды приобретения квартиры. Ипотека может выдаваться, как для покупки квартиры, так и коммерческой недвижимости.

Покупая квартиру за счет ипотечных средств, человек становится собственником имущества, которое находится в залоге у банка до полного погашения суммы заемных средств. До тех пор, пока весь долг перед банком не будет погашен, собственник не может распоряжаться недвижимостью в части продажи или совершения любых других сделок без согласия на то банка, выдающего заемные средства.

Однако собственник имеет право совершать ряд разрешенных действий на ипотечном объекте. Речь идет о проведении ремонтных работ и прописке третьих лиц.

Как взять ипотеку?

У банка есть свой перечень требований к заемщику, необходимых для положительного результата. Но даже удовлетворение абсолютно всех требований банка не дает гарантии для одобрения ипотечного заема.

Чтобы повысить свои шансы на успех, следует воспользоваться некоторыми надежными способами:

• Подавать заявление сразу в несколько банков.
• Исправить кредитную историю, если в ней имелись недочеты.
• Найти надежных поручителей.
• Внести сумму первоначального взноса. Чем значительнее, тем лучше.

Список документов для получения ипотечного заема

Чтобы успешно оформить ипотеку, заемщику потребуется собрать список документов. Состав пакета регламентируется только законодательством Российской Федерации, а также требованиями конкретной финансовой организации. Соответственно, требования к документам могут не совпадать в зависимости от банка, в который заемщик подает заявку.

Обычный пакет необходимых документов может включать следующие пункты:

• Заполненная правильно анкета. Образец заполнения возьмите в банке. Для заполнения анкеты не обязательно посещать физическое отделение. На сегодняшний день предусмотрено заполнение документа на официальном сайте банка и подача в формате онлайн. Правильно заполненная анкета выступает непосредственно заявкой на получение ипотечного кредитования.
• Паспорт лица, подающего заявку. Также паспорта созаемщиков и поручителей.
• Копия или оригинал (в зависимости от требований конкретного банка) ИНН заемщика.
• СНИЛС.
• Копия трудовой книжки (полностью). Причем на каждой странице должна стоять печать кампании, в которой работает заявитель. В альтернативном варианте это может быть заверенная копия трудового договора.
• Справка о подтверждении дохода. А именно, справку формы 2-НДФЛ за последние 12 месяцев. В другом случае может быть достаточно справки по форме банка.
• Военный билет.
• Свидетельство о браке (при наличии). Плюс брачный контракт (если имеется).
• Свидетельство о рождении каждого ребенка.

Собирая необходимый список документов, стоит помнить о том, что некоторые справки имеют ограниченную во времени актуальность. Еще стоит учесть время на изготовление необходимых справок и подготовиться к процессу их оформления заранее.

Процентные ставки по ипотеке на конец 2022 года

Сегодня доступно множество кредитных программ, различающихся не только условиями займа, но и величиной процентной ставки.

Рассмотрим ипотечные возможности на примере одного из самых популярных российских банков — Сбербанка:

• Ипотечный займ с государственной поддержкой — процентная ставка от 6,7%.
• Ипотечный займ для семей с детьми — от 5,7%.
• Ипотечный кредит на приобретение недвижимого имущества, находящейся на этапе строительства — от 10,4%. Аналогичный процент и для жилья в стадии полной готовности.
• Ипотечный займ на загородную недвижимость — от 10,7%.

Важно! Каждый потенциальный заемщик может рассчитывать на скидки в рамках ипотечных ставок. На данный вопрос оказывает влияние срок кредита, наличие и размер первоначального взноса, страхование жизни и многое другое.

Чтобы найти подходящий вариант, желательно заранее изучить условия кредитования нескольких банков.

Процесс оформления ипотеки

Независимо от выбранного банка, процесс получения ипотеки можно разбить на несколько последовательных этапов. Первый этап — выбрать объект недвижимости. После этого можно провести самостоятельный анализ и найти подходящий банк. Важно помнить, что застройщик новостройки может получить аккредитацию в нескольких банках.

Заключение ипотеки состоит из следующих этапов:

• Заполнение заявления на получение ипотечного кредита в выбранном банке.
• Заключение предварительного договора с лицом, уполномоченным осуществлять продажу объекта недвижимости.
• Страховка жизни и здоровья заемщика.
• Заключение договора целевого займа.
• Закладная на квартиру в случае требования Банка
• Оформление прав требования на объект недвижимости с залоговым обременением.

Ипотека на жилье в новостройке

Спрос на покупку квартиры в новом фонде постоянно растет. Основным преимуществом покупки квартиры в ипотеку от застройщика является более выгодная процентная ставка. Такая возможность обусловлена тем, что большинство крупных застройщиков имеют партнерские отношения с популярными российскими банками и предоставляют потенциальным покупателям широкий диапазон для выбора.

Кроме выгодной ипотечной ставки недвижиости в ипотеку в новостройке имеет много позитивных особенностей:

• Упрощенные требования к заемщику. Часто это выражается в урезанном варианте необходимого пакета документов.
• Ипотека без первоначального взноса. Иногда первоначальный взнос требуется, однако сумма его будет минимальной.
• Возможность получения отсрочки в части выплат основной суммы долга или процентов по кредиту.

Важно! Иногда потенциальные покупатели имеют неверное представление об ипотеке от застройщика: они думают, что кредитор — это строительная компания. На самом деле, застройщик занимается исключительно строительством, а ипотеку выдает банк-партнер.

Закрыть ипотеку раньше срока

Если банк одобрил заявку на ипотеку, следующий этап - подпись договора с банком. В тексте документа в обязательном порядке расписывается график предстоящих платежей. Любая ипотека подразумевает довольно длительный срок погашения, однако заемщик имеет право на досрочное закрытие обязательств до истечения договора ипотечного кредитования.

Досрочное погашение ипотечного кредита подразумевает внесение оплаты с опережением рекомендованного графика, внесение большей суммы денежных средств, чем требуют условия договора.

Досрочное погашение может быть двух видов:

• Полное. Выплата сразу всей суммы остатка по кредиту, а также суммы процентов на текущую дату.
• Частичное. Когда происходит оплата суммами, превышающими ежемесячный платеж, нежели указанные в кредитном договоре.

Почти все заемщики считают очень хорошим решением досрочно погашать кредит. Однако действительная выгода всегда зависит от оставшегося срока кредита. Выгода уменьшается с приближением к дате полного погашения кредита.

Важно! Предупредите банк о любом из вариантов досрочного погашения.

Лица, имеющие право на подачу ипотеки

Чтобы рассчитывать на положительное решение по ипотеке, заявитель должен соответствовать всем требованиям банка. Многие из них продиктованы характером внутренней банковской системы. Однако существует минимальный набор требований, которым должен соответствовать заявитель вне зависимости от конкретного банка:

• Гражданин России с пропиской.* Возраст от 18 до 75 лет цифры берутся на момент выплаты ипотечного кредита). В случае если заемщик хочет получить кредит без справки о доходах, возрастной порог опускается до 65 лет.* Стабильный зароботок.* Стаж на текущем месте работы должен составлять не меньше трех месяцев.

В качестве исключительных предложений к заемщикам могут быть выдвинуты дополнительные требования. Например, на получение ипотечного кредита по программе «Семейная ипотека» с господдержкой могут претендовать только семьи с одним и более ребенком.

Варианты сроков ипотечного кредитования

Срок ипотечного кредитования может значительно отличаться в зависимости от многих деталей. Средним значением в России считается выдача ипотеки на 15 лет.

Следует выделить три типа ипотеки:

• Краткосрочная ипотека, берущаяся на срок до 10 лет.
• Среднесрочный кредит — от 10 до 20 лет.
• Долгосрочная ипотека, берущаяся на срок более 20 лет.

Самый большой срокипотечного кредитования в России составляет на сегодняшний день 30 лет. Такие условия могут позволить себе предложить самые крупные российские банки с государственной поддержкой.

Минимально возможный срок выдачи ипотеки — не менее чем на один год.

Величина первоначального взноса по ипотеке

В большинстве случаев для получения ипотеки нужен первоначальный взнос. Обычно его значение стартует от 15%. Конкретный размер суммы первоначального взноса варьируется в зависимости от политики, осуществляемой банком. Многие банки предлагают другие варианты, если у заемщика нет этой суммы.

В качестве первоначального взноса можно использовать недвижимое имущество, находящуюся в собственности. Ипотечный кредит доступно оформлять под залог этой собственности.

Важно! Первоначальным взносом могут быть не только личные средства заемщика, но и материнский капитал, а также другие сертификаты.

Ипотечное кредитование недвижимости

В части строительства жилых домов можно брать ипотеку не только на квартиру от застройщика, но и на другие объекты недвижимого имущества. Ипотечное кредитование доступно также и для других видов жилой недвижимости:

• Коттеджи и дома таунхаусы.
• Земельный участок без построек.
• Дача.

Обязательно стоит учитывать, что для выдачи положительного ответа по ипотеке банк будет внимательно проверять недвижимость, покупаемую заемщиком. Соответственно, следует заблаговременно побеспокоиться о проверке всех нужных документов на объект. Отдельные банки могут выдвигать собственные требования к году завершения строительства объекта.

Также не любой вид недвижимости удовлетворяет условиям для получения ипотеки по перечню льготных программ.

Подать заявку на ипотеку просто!

Сделав выбор в пользу опреденного банка, заемщик должен заполнить анкету в установленной банком форме. Подавать документ можно как онлайн, так и во время личного посещения отделения Банка. Кроме того отправить заявку на ипотеку можно обратившись в агентство недвижимости, или ипотечного брокера.

Если выбран путь физического посещения отделения, необходимо обратиться к кредитному специалисту, который проведет консультацию и ответит на все вопросы. Также у кредитного специалиста существует возможность получить расчет ежемесячного платежа по ипотеке.

Важно не бояться задавать вопросы, потому как любая ошибка в перечне документов может значительно замедлить процедуру выдачу ипотеки.

Получение ипотечного кредита — это сложный многоуровневый процесс, поэтому следует запастись терпением и очень внимательно собирать пакет документов.

Узнайте всю полезную информацию о программах ипотечного кредитования и банках-партнерах в разделе Ипотека На нашем сайте собраны только самые выгодные предложения!